Généralités

L’apport personnel est la somme apportée par l’emprunteur. Ce choix est facultatif mais très conséquent sur le montant de l’emprunt. Le montant de l’apport n’est pas fixé mais il ne faut pas dépasser une certaine limite. Car au-delà, un prêt ne servira à rien. Si vous donnez un apport de 50 % du montant de votre achat, la banque ne fera pas de profit. La somme ne doit pas excéder les 20 % du total de la transaction. Mais ce chiffre est souvent à 10 %. C’est surtout pour couvrir les frais des documents et les frais administratifs. L’apport personnel permet donc de réduire la somme de votre emprunt. Il vous donne un avantage sur l’acceptation du dossier. Avec un apport personnel, la banque voit en vous un bon client avec une bonne résolution dans les dettes. Toutes les modalités de paiement et d’obtention de négociation reposent sur l’apport personnel. Vous aurez plus de chances d’exiger un trop concurrent. La négociation sera moins sévère. Si vous avez de l’épargne pouvant financer une partie de votre achat de véhicule, vous devez le faire savoir à votre banque. Vous dites que vous voulez acheter une voiture de telle somme mais que vous ne disposez que tel pourcent du montant. C’est pour donner une bonne impression de votre responsabilité en tant qu’emprunteur. Mais participer personnellement à l’achat de votre voiture n’est pas obligatoire. Tout dépend de votre liquidité mais il est plus avantageux.

Avantages de l’apport personnel

Si vous voulez réduire toutes les modalités de paiement de votre prêt automobile, choisissez un apport personnel. Il est réputé de faire diminuer considérablement le taux d’emprunt. En négociant bien chez le concessionnaire, vous pourrez obtenir une ristourne sur votre voiture. Cela baissera le montant de l’achat, donc diminuera aussi votre emprunt et vos échéances.

L’apport personnel fait donc usage de baisser le taux. Si le taux baisse, et que le montant total de l’emprunt baisse aussi, alors la durée diminue avec eux. Pendant la négociation, vous pouvez demander la diminution même de vos frais de dossiers. Il faut faire pression car l’atout est entre vos mains. Faites le calcul sur un calculateur de prêt pour que vous sachiez jusqu’à quel taux vous allez débattre.

Avec un apport personnel, vous avez l’avantage de négocier votre taux d’emprunt. Ce taux sera calculé par rapport à votre emprunt (déjà diminué grâce à votre apport personnel), ce qui vous donnera des mensualités acceptables. Vous pouvez aussi revoir la durée de votre échéance. Elle se calculera aussi avec votre taux négocié, ensemble, ils vous allégeront vos remboursements mensuels. Ce n’est pas tout, si vous êtes un bon négociateur ou si votre courtier l’est dans ce cas vous aurez aussi un rabais sur tous vos frais de dossiers. Ne pensez pas que vous en faites trop parce qu’un apport personnel est votre ultime arme pour la négociation de vos futurs paiements.

C’est plus ou moins votre seule arme de défense alors il faut bien l’utiliser. La banque fera tout son possible pour vous malmener pendant la négociation mais avec votre participation elle ne pourra refuser la baisse des modalités.

Les facteurs d’acceptation

Les banques offrent de plus en plus de possibilités pour contracter un prêt mais elles sont aussi de plus en plus strictes sur ce point. Pour tout crédit automobile, les conditions sont presque les mêmes. Avant d’entamer les négociations, vous pouvez déjà connaitre si votre demande sera acceptée ou non. Vous pouvez engager un courtier pour analyser à l’avance vos dossiers et pou connaitre si votre choix va avec votre budget. Mais vous pouvez vous en passer aussi. Le système d’analyse que les banques emploient est assez courant. Les facteurs en cause dans un dossier sont faciles à détecter. Si vous voulez un prêt personnel, la sélection sera un peu difficile car elle se porte essentiellement sur votre grande capacité de payer une dette. Votre revenu et votre dépense seront donc un atout majeur. C’est le cas pour tous les prêts personnels affecté ou non. Avec chacun leurs avantages, les banques ne donnent pas ce prêt pour acquis. Tout ce qui concerne votre vie financière doit être stable avant et pendant le remboursement. Avec un bon revenu, un taux d’endettement bas, des dépenses économiques et des relevés plus ou moins stables, vous aurez votre prêt. N’oubliez pas que la banque a le droit de fouiller dans tous vos dossiers : dettes en cours, surendettement, défaillances et dépenses. Vous ne pouvez pas tenir secret votre portefeuille.  Si par malheur vous avez des problèmes financiers mais qu’il vous faut une nouvelle voiture, un courtier saura présenter votre dossier sous un meilleur angle. Par rapport à tout cela, la banque fait le rapport entre votre revenu et le choix de votre mensualité. Si vous pensez rembourser une grosse somme tous les mois alors que ce qui vous reste en mains est mince, la banque refusera.

Ce qu’il faut comprendre

Vous devez comprendre que votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % du total de votre revenu mensuel. Si vous avez déjà d’autres dettes, ajoutez-les à vos dépenses. Si la somme ne dépasse pas le taux, vous avez encore une chance de contracter un prêt automobile. Mais c’est à la banque de dire si vous serrez capable de payer les mensualités que vous avez choisies ou non. Vous pouvez anticiper la réponse des banques vis-à-vis de votre reste à vivre. Si vous avez assez d’argent pour votre consommation mensuelle en amputant les dépenses, le prêt sera accordé. Votre « reste à vivre » compte beaucoup pour juger votre capacité.

Ne dépensez pas pour rien. Proposez à la banque une somme acceptable pour acheter une voiture et non pour acheter une voiture de luxe. Votre proposition de prix et de taux entre en jeu dans l’acceptation de votre prêt. Pour cela, vous pouvez négocier à l’avance chez le vendeur le prix de votre automobile. Une personne trop gourmande sur les prix et les modèles des voitures alors qu’elle se trouve dans une impasse financière aura du mal à trouver un crédit. Tout se repose sur la bonne manière de dire à la banque que vous êtes un bon emprunteur et un excellent payeur.

Le prêt personnel automobile

Au bout de quelques années, votre véhicule prend de l’âge. Ses systèmes commencent à défaillir et elle est de plus en plus malade. Et en plus les nouveaux modèles pendant tout ce temps ne cessent d’innover dans toutes les matières. Vous décidez donc de remplacer votre ancien véhicule. En choisissant le prêt personnel automobile, vous avez un budget souple. Vous pourrez acheter aussi les accessoires qui vont avec l’automobile. Ce prêt est non affecté c’est-à-dire qu’on ne vous demande pas à quoi il servira. Tout ce qu’il faut c’est de fixer le montant emprunté. Le taux est intéressant et la durée peut aller jusqu’à 10 ans. Avec le prêt personnel automobile, vous pouvez aussi financer l’assurance. Vous trouverez ce genre de prêt auprès des banques et des institutions financières de crédit. Beaucoup de particuliers semblent être intéressés par ce prêt à la consommation. Et le préfèrent par rapport aux autres. Grâce à son taux très économique pour les emprunteurs, c’est le plus souvent utilisé pour un prêt automobile. Les banques se font une concurrence loyale en proposant des taux inimaginables. Mois quoi qu’il en soit, les deux parties sont gagnantes. Même si le taux est concurrentiel, les banques et les prêteurs font des bénéfices. Le taux contracté est toujours un taux fixe, c’est pour cela que le prêt est stable pour les consommateurs. Le choix d’un prêt dépend des revenus de chaque personne et de sa capacité de remboursement. Avec le prêt personnel automobile vous pouvez choisir calmement la voiture que vous voulez et s’il vous reste un peu du montant du prêt, vous pouvez l’utiliser.

Le crédit automobile

Le prêt automobile est un peu différent du prêt personnel automobile. Ce sont tous les deux des crédits à la consommation mais l’un est affecté et l’autre ne l’est pas. Le crédit automobile est un crédit affecté. Cette dénomination veut dire que l’achat est déjà connu avant de contracter le prêt. Ce crédit ne servira qu’à acheter une voiture, pas une autre consommation. La raison de départ doit être respectée sinon la banque pourra retirer le prêt ou annuler le contrat. Mais avec le crédit automobile, vous avez plus de sécurité. En cas de litige avec le vendeur (la voiture n’est pas celle que vous avez voulue), vous pouvez annuler la transaction. Le vendeur restituera la somme et la banque redonnera le vôtre (remboursements effectués). Et vice versa, si le contrat de prêt est refusé, la vente le sera aussi. Vous n’avez donc rien à craindre au niveau du litige. La somme n’est pas acquise tant que la voiture n’est pas entre vos mains. Le paiement de la première mensualité sera fait après réception de l’automobile. Contrairement au prêt personnel, le remboursement commence après l’obtention du montant. Avec ce crédit, le taux est un peu plus signifiant que celui du prêt personnel car les avantages sont assez nombreux.

Une petite remarque pour bien mettre les points sur les i. Il y a des banques qui proposent des prêts personnels automobiles affectés. Ce prêt a un taux d’un prêt personnel non affecté mais il sert à financer une automobile. La sécurité pour le consommateur ne sera pas comme le crédit automobile.

Formule de la banque

La concurrence fait rage entre les banques. Sur le prêt automobile, elles cherchent de plus en plus d’offres exceptionnelles pour attirer de nouveaux clients ou pour séduire ses clients de choisir tel ou tel prêt. Toutes les manières sont bonnes à condition de ne pas franchir les limites de la législation. A part la baisse du taux pour un prêt automobile, les banques proposent aussi d’autres options facultatives. Elles sont souvent utiles pour les emprunteurs. C’est d’ailleurs après études auprès des consommateurs que les banques proposent ces options. Au début, c’est le contrat de prêt pour l’achat d’une voiture qui est prévu. Mais une banque cherche toujours à faire un profit alors elle ne s’attarde pas sur la question et vous propose les autres offres.

Dans le cas d’une promotion par exemple, l’offre est exprimée en pack. C’est-à-dire qu’avec le montant de l’auto, vous avez l’assurance. Il n’y a pas toujours une arnaque. Vous avez le droit de questionner votre banquier sur le montant à rembourser. Car c’est la seule chose qui doit vous préoccuper. Si la proposition vous semble honnête, vous et la banque aurez votre part de bénéfice.

Une formule accompagnée d’une ou de plusieurs options a toujours un rabais sur le taux de remboursement. Vous aurez l’avantage de ne payer qu’une fois un prêt que vous auriez dû prendre deux fois. En plus du rabais, c’est plus intéressant de faire deux prêts pour le prix d’un dans une même banque. L’économie sera sur les frais de dossiers, le nombre de dossiers à fournir et aussi sur l’argent à rembourser.

Les options proposées

Les options offertes se rapportent souvent à l’automobile. Une personne qui désire acheter une voiture doit absolument avoir une assurance voiture. Les banques sont en coopération avec des assureurs. Les deux feront donc une association pour un prêt avec une assurance. L’offre sera alléchante vue le taux qui sera impérativement bas. Les banques vous proposeront une facilité de paiement. Le contrat sera bien distinct mais le remboursement sera en commun. L’offre est pour les personnes qui veulent trouver un autre assureur. Elle est aussi pour les nouveaux conducteurs.

Pour les banques qui travaillent avec les concessionnaires, elles peuvent proposer aussi un prêt pour les entretiens automobiles. On sait bien que tous les moyens sont bons pour attirer l’attention. L’entretien est aussi une dépense à ne pas négliger. En cas de gros travaux, un prêt personnel est à étudier alors autant adopter les offres en pack par les banques. Si vous faites un achat en hiver, les banques vous proposeront des options adéquates. Toutes les idées pour que tous les frais possibles occasionnés par l’automobile soient dépensés à la banque sont proposées. Il y a même des idées qui dépassent l’imagination.

Ces options sont évidemment facultatives. Vous n’êtes pas obligés de les accepter. Et la banque ne peut pas vous incomber ses options. C’est en calculant que vous saurez si vous êtes gagnants ou non et si vous en avez réellement besoin avec votre automobile. Le dernier mot est toujours en faveur du client.

Comment peut-on arriver à un rachat de crédit ?

C’est peut-être l’un des crédits les moins chers mais on peut rencontrer des problèmes de paiement. Souvent, c’est en contractant quelques crédits qu’on se trouve à être en défaillance de paiement. Si vous avez déjà un crédit immobilier assez conséquent et en plus vous avez un crédit automobile, vous aurez deux remboursements à payer. Un rachat de crédit est fait quand une personne se trouve dans la difficulté de rembourser ses dettes. Et si en plus de tout cela il vous faut encore un prêt alors c’est souvent le rachat de crédit que votre banque proposera.

Une personne se trouve piéger de ses dettes au moment où son taux d’endettement dépasse les 33 %. C’est le seuil que les experts ont fixé à ne pas dépasser. Au-delà de ce chiffre, une famille ou une personne aura une baisse de niveau de vie. Au pire, les dettes ne seront pas payées. A part les dettes, une personne a des obligations comme les impôts, les alimentations, les factures, les scolarités pour ceux qui ont des enfants.

Le rachat de crédit est l’ultime solution avant d’être reconnu surendetté. Les gens déjà endettés ont aussi recouru à ce procédé. Avant d’opter pour la vente de votre bien pour rembourser la banque, essayez le rachat de crédit.

Quel refinancement adopté

Tous les crédits sont négociables. Pour le crédit automobile, vous avez deux choix devant vous. Précisons d’abord qu’un rachat de crédit diminue le taux d’intérêt mais c’est la durée qui se prolonge. Vos paiements mensuels seront allégés, ce qui vous permettra de les payer. Avec un rachat, vous pouvez refinancer un ou plusieurs crédits selon votre situation.

Vous pouvez donc opter pour le refinancement hypothécaire. Il consiste à refinancer votre ou vos crédits en prêt hypothécaire. Si vous avez un crédit automobile, un crédit personnel ou même avec un crédit immobilier alors vous groupez le tout et vous échangez contre un prêt hypothécaire. Ce prêt peut durer 30 ans sur les mêmes conditions qu’une hypothèque immobilière. Pour les prêts personnels uniquement (prêt automobile, voyage, consommation,…), vous pouvez les racheter avec un prêt pour consommation. La durée est beaucoup moins que l’hypothécaire mais assez longue pour la consommation. Elle est de 10 ans au maximum avec le taux révisé à la baisse. Dans les deux cas, vous vous acquittez de vos dettes en un seul paiement par mois.

Vous pouvez faire votre rachat dans votre propre banque mais c’est rare car la banque verra votre difficulté de remboursement. Le cas dépend donc de l’amabilité de votre banquier. Mais dans la plupart des cas, ce sont les sociétés intermédiaires qui s’en occupent.  Bien évidemment, pour qu’un rachat soit accepté il faut remplir certaines conditions comme par exemple votre premier rachat n’a pas eu de retard de paiement ou que la durée du prêt à racheter ne doit pas être inférieure aux durées déjà passées. Ces exigences sont respectées pour que le rapport entre le nouveau taux, la nouvelle durée et le montant restant à payer ne soient pas insignifiants. Le rachat est un procédé très sérieux.

Les parties dans un contrat de crédit

Pour qu’un contrat soit valable et que le crédit soit donné, il faut une signature. Comme tous les contrats, il faut au moins deux parties qui signent le contrat. Pour celui de l’auto, il y a la banque ou l’institution de prêt et l’emprunteur. La tierce personne est seulement un intermédiaire mais ne signe pas le contrat. Elle peut être un courtier, un agent intermédiaire, un mandataire. Ces personnes ne sont que l’intermédiaire entre le client et la banque et aussi entre le client et le vendeur d’automobiles. Ce sont les responsables directs du contrat qui signent un contrat. Dans un contrat de prêt pour auto, c’est le donneur de fonds : le fonds ne sera pas débloqué tant que le donneur ou emprunteur ne signe pas le contrat. Le consommateur : l’argent débloqué ne sera donné que si l’emprunteur signe le contrat. La signature est la preuve qui dit que les deux parties (donneur, receveur) se sont mises d’accord sur le montant à donner, les modalités de paiement du remboursement et tous les frais s’y attachant. Toutes les décisions ont été prises par ces deux parties pour être arrivé à une conclusion par une signature. Elles doivent alors respecter leurs engagements. La banque s’engage à donner l’argent et le consommateur s’engage à payer sa dette.

Les mentions

Un contrat de crédit à la consommation (crédit automobile) comporte des mentions obligatoires et facultatives. Ces mentions concernent les informations personnelles de l’emprunteur (nom et prénom, adresse et cautions), les informations du prêteur (dénomination et siège social, informations prouvant l’existence de l’institution), les informations sur l’intermédiaire s’il y en a (nom ou dénomination sociale, domicile ou siège, et autres informations nécessaires prouvant la compétence de l’intermédiaire). Le montant du crédit y figure aussi pour que les deux sachent que telle ou telle somme négociée auparavant est mentionnée dans le contrat. Et ce montant est respecté jusqu’aux derniers cents. Le taux effectif global (TEG) est aussi obligatoire. Celui-là, c’est la loi qui le dicte. Il comporte le montant du prêt, les intérêts, les frais de dossiers et autres frais. C’est le montant annuel ou mensuel que l’emprunteur devra payer. Si c’est un crédit affecté, il faut mentionner la nature du bien à acheter c’est-à-dire une voiture. Il faut aussi spécifier les conditions de remboursement du crédit. Le TEG sert simplement de référence mais il y aussi mention des conditions de paiement que l’emprunteur se doit de respecter. Pour que la banque ne perde pas ses profits, elle a le droit de mettre dans le contrat les garanties exigées. Avant tout acceptation, tous les emprunteurs doivent avoir fait l’objet d’une enquête au CCP. C’est un centre où toutes les personnes surendettées sont classées. Il faut le dossier qui prouve que le client est « clean ». Pour cela, l’identité de la personne qui a consulté le fichier et la date de consultation doivent être mentionnées. Un taux en cas de retard de paiement est aussi écrit comme le cas d’un remboursement anticipé ou dans le cas de défaillance de l’emprunteur.

La différence avec un prêt pour voiture occasion

Un prêt automobile ne différencie pas une neuve d’une occasion. Les banques ne cherchent pas à savoir ce détail. Tout ce qui les intéresse c’est le montant du prêt. Surtout si vous faites un prêt personnel, vous êtes libre de vos achats. Si vous faites un prêt affecté à une voiture, vous ne communiquerez que le montant du futur achat. La différence se trouve surtout dans le prix. Une voiture neuve est toujours plus chère qu’une occasion. Donc le TEG d’un prêt pour les deux achats aura un écart.

Le prêt en ligne pour les voitures neuves

En ligne, c’est toujours pareil que dans les banques. C’est surtout le montant qui est le facteur principal du montant à rembourser. Il y a quand même un grand avantage pour les achats en ligne. Le prix des voitures neuves est très intéressant par rapport au prix chez les concessionnaires. La question qui se pose est : ce sont vraiment des voitures neuves ?

C’est peut-être un peu dur à croire mais ce sont des voitures neuves. Il y a des agents qui entrent en jeu pour avoir ces voitures. Ce sont des voitures venant des concessionnaires mais avec une liquidation, ils revendent au prix de gros.

Les acteurs

Pour les voitures européennes, les mandataires se chargent d’acheter les stocks non écoulés des concessionnaires. Les prix sont très bas, jusqu’à 30 % de rabais. Ces mandataires font la pêche au vendeur qui veut liquider son stock pour de nouveaux arrivages. Les vendeurs en ligne pendront quand même une marge de bénéfice face au coût de déplacement mais le prix de vente reste relativement bas. Ces voitures sont quand même celles en vente dans tout le pays mais son prix a été concurrent chez les autres.

Concernant les courtiers, ils s’occupent des voitures à l’intérieur du pays. Ce sont eux et les mandataires qui sont les vendeurs en ligne. Les courtiers négocient chez les concessionnaires du pays. Quand un constructeur de voitures sort un nouveau millésime, le marché doit se débarrasser des anciens modèles. C’est là que le courtier entre en jeu. Les voitures sont neuves mais n’ont pas été vendu dans les délais espérés. Le courtier les achète et les revend. Il ne faut quand même pas espérer que vous allez trouver des voitures très demandées sur le marché. Les concessionnaires ne vendent au rabais que les modèles peu appréciés par le public. Mais quoi qu’il en soit une voiture neuve qui roule est toujours une voiture neuve.

Toutes les parties dans une vente en ligne de voiture neuve sont gagnantes. Les concessionnaires liquident leurs stocks de modèles invendus. C’est mieux que de les détruire. Les courtiers vendent leurs voitures. Ils obtiennent une remise considérable et peuvent vendre à un prix inégalable.  Les banques obtiennent des demandes de prêt pour automobiles. En admettant que le prix est un peu plus cher que les voitures d’occasion mais très compétitif par rapport au prix chez le concessionnaire. La banque fera plus de profit. Et enfin les consommateurs achètent une nouvelle voiture à un prix très intéressant.

Définition du TEG

Le taux effectif global ou le taux annuel effectif global est le taux pour exprimer la valeur d’un remboursement. Tous les prêts sont exprimés en TEG. Ce taux est affiché dans le contrat préalable de prêt. La loi dit clairement que les banques et les institutions financières doivent obligatoirement inscrire le TEG dans le contrat préalable. Pour le client, ce taux est l’échelle de comparaison d’un prêt par rapport à un autre. Pour pouvoir choisir parmi les dizaines d’offres, le client comparera grâce au TEG.

Normalement, tous les frais des documents, les intérêts du prêt, les commissions s’il y en a. Le montant que l’emprunteur doit rembourser est exprimé par ce TEG. Pour le prêt automobile, la différence ne sera peut-être pas très grande mais c’est déjà ça. Le TEG dépend du montant du prêt et de la durée de remboursement. A vrai dire, tous les frais et tous les montants entrent en jeu dans le calcul du TEG. Quoi qu’il en soit, il est plafonné selon les critères de prêt. Il ne peut pas dépasser ce plafond sinon il sera nul. Le taux effectif global est différent d’une banque à une autre mais respecte la limite instaurée par la loi. Mais le taux effectif peut augmenter ou diminuer selon le marché financier et le marché de la consommation. La hausse ou la baisse est toujours communiquée et toujours limitée.

Son utilité

Que ce soit pour la banque ou pour le client, le TEG a une place importante.

Pour la banque, ce taux lui dit déjà ce que seront ses intérêts pour le montant demandé. Le taux leur servira de preuve au cas où le client aurait des questions sur ce qu’il doit payer. Le taux est aussi un moyen pour mettre en valeur un prêt concurrentiel et intéressant pour le client. Il sera aussi un moyen de pression aux autres banques. Le TEG n’est pas un secret. Chaque banque peut vérifier le TEG d’une autre banque pour connaitre ses failles et ses avantages. C’est une concurrence loyale sur le marché de prêt entre les banques et les institutions financières.

Pour le client, le TEG montre la valeur d’un prêt dans une banque. Pour éliminer les tarifs les moins intéressants et garder les plus attractifs, on se sert du TEG. Il faut quand même se méfier car le TEG contient tous les frais et toutes les valeurs à rembourser mais les mentions facultatives et les clauses n’y sont pas inscrites. C’est plus facile pour le consommateur de lire un taux plutôt qu’un tas de chiffres. Avec le taux, on est plus sûr de connaitre le montant qu’il faudra débourser chaque mois et à la fin de la durée de remboursement. Il servira de base pour qu’une personne sache combien d’argent il lui restera après chaque paiement des mensualités. Le TEG est communiqué par le contrat préalable. Si vous avez fait une souscription sur le net, vous recevrez la version électronique. Si vous étiez à la banque, une version imprimée vous sera donnée à titre d’information.

Les clés de la réussite

Faire un prêt en ligne n’est pas dangereux. Au contraire, c’est pareil comme chez une banque mais vous restez chez vous. Il y a même quelques avantages par rapport à l’ancienne. Ce choix est très courant de nos jours. Que ce soit pour les voitures neuves ou d’occasion. Le prêt en ligne est fiable. Ce qu’il faut faire c’est de naviguer entre les offres et les garanties. Ne vous en faites pas, le TEG (taux effectif global) est toujours mentionné pour chaque simulation de prêt. Vous aurez donc une matrice de comparaison pour ne pas se perdre dans la jungle du web. Faites des comparaisons pour chaque banque et pour chaque modalité de paiement que vous souhaitez.

La souscription en ligne est réputée par sa rapidité, son accès facile, son efficacité et son gain de temps. La concurrence est toujours un peu plus rude dans le monde du web. Les courtiers trouvent à chaque fois des « appâts » pour attirer les clients. Il y en a qui offre les frais de dossiers pour toute souscription en ligne. Les autres donnent les réponses dans les 24 heures qui suivent. Les unes proposent des taux très bas pour des promotions en prêt automobile. Leur atout réside aussi dans la combinaison de l’offre d’emprunt pour automobiles avec l’assurance que vous voulez. Tout cela existe mais il faut quand même être au courant des clauses de contrat. Pour les prêts en ligne, le taux est fixe. Il y a déjà une calculatrice que vous remplissez pour qu’elle calcule vos mensualités. Le taux est prédéfini mais c’est le montant ou la durée de remboursement que vous jaugez. Il est donc impossible de négocier son taux de remboursement enligne.

Les étapes essentielles

Pour trouver un bon prêt automobile, il y a les étapes à ne pas ignorer.

La recherche des meilleurs tarifs. C’est une étape primordiale car tout le reste en dépend. Vous remplissez le formulaire en précisant le montant demandé, la durée espérée et les autres offres facultatives (assurance auto). Selon votre choix, vous recevez l’offre préalable soit par e-mail soit par courriel. Vous êtes tenus compte de réfléchir et de donner votre réponse sous 7 jours. Vous n’êtes pas obligé d’accepter suite à ses avis préalables. Si vous avez souscrit pour une dizaine de banques, vous ne choisissez que celle qui a répondu à vos attentes. Après accord de votre part, c’est le moment d’envoyer les documents définitifs pour ce contrat. Avec le contrat signé. Sachez que la loi Scrivener régit les prêts à la consommation. Si votre emprunt ne dépasse pas les 21 500 euros, vous en bénéficierez de sa protection. Si le montant va au-delà, c’est une autre loi qui s’en chargera. Après l’envoi des documents de dossiers et du contrat signé, le prêt est officiellement à vous. Le montant est donné dans les plus brefs délais (au plus 48 heures après votre acceptation). Le remboursement se fait selon les modalités dans le contrat dont vous avez fait la simulation avec les détails s’y rattachant (durée de paiement, taux d’intérêt, mensualités).

Les détails à prendre en compte

Quand on est étudiant, posséder une voiture est indispensable surtout si on a un travail. Organisez son emploi du temps en respectant les horaires nécessite une solution radicale. C’est surtout le trajet qui « bouffe » la majorité de notre temps. Avoir une voiture quand on est étudiant est de plus en plus courant. Il faut pour cela faire un prêt automobile. Pour l’étudiant, les banques font des offres spéciales. Avec des modalités plutôt particulières. Il faudra en premier lieu fournir les dossiers. Avec un papier pour prouver que vous êtes étudiants dans une université.

Les offres évoluent et deviennent encore plus meilleures. C’est à vous de trouver celle qui vous ira le mieux. Pour commencer, n’achetez pas une voiture trop chère (la nouvelle Audi qui vient de sortir par exemple). Optez plutôt pour une occasion de bonne qualité. La banque verra que vous avez besoin d’une automobile et non d’une marque ou d’un millésime ou d’une cylindrée. Ce sont surtout les étudiants de la troisième année qui sont les préférés des banques. Leur durée d’études restantes est peu, donc le remboursement se fera aussi tôt. Soyez vigilant et économe sur le montant du prêt. L’élément de comparaison reste toujours le taux effectif global. C’est à partir de ce taux que vous comparerez les garanties et les montants à payer pour toutes les banques. Le taux d’intérêt est assez attractif pour les étudiants mais c’est surtout la durée qui sera longue vu qu’ils auront encore des années d’études. Ne négligez donc pas ce taux d’intérêt et ce taux effectif pour ne pas être surendetté dès votre premier travail.

Prêt étudiant et remboursement

Le remboursement ne commencera qu’après la fin des études. Normalement, vous êtes considérés comme travailleur après vos études. Si vous n’avez pas encore de travail, ce sera entre vous et votre banquier. Si la clause de votre contrat vous autorise à ne pas payer si vous ne travaillez pas, c’est une chose. Mais sinon, le banquier pourra saisir votre voiture en vous obligeant à payer. Il faut donc penser à économiser même un peu pour se mettre à l’abri au cas où. L’étudiant a aussi le choix de payer partiellement dès obtention de la voiture. Dans ce cas, la franchise est dite partielle. Il peut verser les intérêts mensuellement et attendre de payer le capital quand il aura du travail. C’est aussi un meilleur choix pour prouver à la banque que vous êtes un bon client mais cela dépend aussi des dépenses mensuelles.

Dans le cas cité ci-dessus (l’étudiant ne trouve pas de travail à la fin de ses études), les banques exigent une caution. C’est comme une assurance-chômage mais pour les étudiants. C’est surtout les proches qui sont portés garants de la caution et non une institution d’assurance. La caution peut être un parent ou un tiers. C’est une garantie au cas où l’étudiant aurait du mal à payer sa dette. Un remboursement anticipé n’est pas souvent mentionné pour un étudiant mais il faut le négocier. Le futur est incertain alors il vaut mieux être prudent.

Vos droits

On croit toujours que le dernier mot revient à la banque. Il y a une part de vérité mais comme « le client est roi », vous avez aussi vos droits. À part les législations concernant les prêts, il y a certaines conditions qui ne dépendent que des banques. Ce sont les clauses et les mentions facultatives. Elles sont écrites dans le contrat mais souvent en « petites caractères ». Il ne faut pas les négliger car ce sont ces clauses qui font qu’un remboursement soit très cher. Vous êtes en mesure de connaitre vos droits. Être au courant du taux effectif global des banques est dans vos droits. Cela ne veut pas dire que vous allez souscrire à ce prêt mais c’est pour savoir les garanties les plus intéressantes. Si une banque ne vous communique pas son taux, vous serrez dans vos droits. Si en échange du prêt, l’institution de crédit vous demande une garantie comme un chèque alors vous pouvez refuser et annuler le contrat. Méfiez-vous aussi des contrats contenant des blancs. Un contrat à signer est toujours complet, vous ne devez jamais parapher un contrat non rempli.

Le droit de réflexion vous est aussi accordé pour qu’un achat ne soit pas impulsif. Le refus d’un crédit n’est pas pénalisé ni affrété. La banque ne pourra obliger l’emprunteur à accepter son offre. Mais une fois que le contrat est signé par la banque, la rétractation sera pénalisée et le remboursement doit toujours se faire.

L’arrêt du contrat avant la fin

Il y a deux manières de reconnaitre la fin d’un contrat de prêt automobile. Le remboursement par anticipation et l’arrêt de la part du prêteur

Le remboursement par anticipation n’est pas très courant pour un prêt automobile mais cela peut arriver. L’anticipation peut se faire à tout moment, même en début du paiement. Il faut quand même mettre la banque au courant de vos intentions. La lettre doit être adressée pour le calcul des intérêts dû à ce remboursement. L’anticipation peut être intégrale ou partielle mais toujours avec la lettre recommandée. Le paiement intégral du montant restant dû est plafonné selon le montant emprunté. Quoi qu’il en soit, un remboursement par anticipation d’un prêt augmente toujours le total à payer. La loi couvre les prêteurs et a mis en place des pénalités à l’emprunteur pour que les banques ne perdent pas trop de profit.

La banque a aussi le droit de rompre le contrat de prêt. De son côté, l’arrêt est bien démontré et bien justifié. Cela ne dépend pas du tempérament des banquiers mais surtout d’ordre financier. S’il y a défaillance dans le remboursement, alors il y aura mis en demeure. Ce retard de paiement doit être supérieur ou égal à deux mensualités ou d’une valeur de 20 % du montant à rembourser. Dans ce cas, la banque sera dans ses droits. Si l’emprunteur utilise la voiture à des fins contraires à ceux mentionnés dans le contrat, la banque peut reprendre le prêt. La réclamation de paiement en cas de résolution de contrat venant de la banque contiendra le prix à payer fixé par la législation.

Crédit personnel automobile

Pour acheter une voiture, si vous choisissez le crédit personnel, vous aurez des avantages mais aussi des inconvénients. Ces deux sont plutôt d’ordre financier. Précisons d’abord que le crédit personnel est un crédit à la consommation. Vous pouvez le contracter comme tous les autres prêts. Il vous faudra tous les dossiers nécessaires. Les modalités dépendent de vos ressources et de la négociation du contrat et les contraintes dépendent de la loi. Avec le crédit personnel, vous pouvez acheter une voiture. Ce crédit est accordé à des fins mobilières ou des services. La nature ne vous sera pas demandée. C’est sa particularité. Vous empruntez et vous dépensez comme bon vous semble. C’est un avantage qu’offre le crédit personnel. Le montant n’est donc pas restreint car le but de l’achat n’est pas encore fixé. Vous pouvez donc acheter une voiture mais aussi financer toutes les dépenses s’y afférant (assurance automobile, …). Il est aussi connu que ce crédit a un taux le plus bas sur les prêts pour la consommation. Un taux très bas qui signifie que le montant total à rembourser est aussi concurrent. C’est donc très adapté pour l’acquisition d’une automobile. Reste à savoir ses inconvénients. Son premier point faible est sa sélection de dossier. C’est comme tous les prêts à vrai dire. Les banquiers vérifieront votre taux d’endettement. Si vous avez d’autres prêts en cours surtout si c’est un prêt affecté. L’addition de tous les prêts ne doit pas dépasser les 33 % (minimum à respecter). Si l’emprunteur est dépensier, il risque de dépenser le prêt pour des superflus. Ce qui serait un problème pour lui et non pour la banque. Elle ne cherchera pas les raisons des acquisitions, elle ne réclame que son dû.

Crédit automobile affecté

Le crédit affecté fait aussi partie des consommations. Il ne fonctionne pas comme le crédit personnel. Au départ, la nature de l’achat est précisée dans le contrat. Si vous voulez acquérir une voiture, alors le prêt ne vous sera donné que si c’est vraiment pour une voiture. Cette démarche est bien respectée et appliquée par un système un peu particulier. Celui-ci est fait pour protéger le client afin de ne pas faire de « bêtise ». Par rapport au crédit non affecté, celui-ci est un peu plus cher. C’est-à-dire qu’il y a  une certaine différence sur leurs taux d’intérêts. La durée est la même mais les mensualités peuvent avoir un écart. Par contre le crédit affecté pour automobile a ses avantages. Si vous souscrivez pour ce prêt, l’argent ne vous sera pas donné en mains propres. Vous ne risquez donc pas de le dépenser pour d’autres avoir. Au moment de l’achat automobile, le montant sera donné directement au concessionnaire. Si par mésentente d’une négociation non effectuée vous décidez de ne pas achetez la voiture, le prêt sera aussi annulé. Il se peut même que pendant le délai de réflexion vous refusez alors c’est pareil. Dans le cas contraire, si la négociation sur le prix de vente est déjà fixée mais que le prêt n’a pas été accordé alors la future vente sera annulée. Vous n’êtes pas tenus d’acheter le véhicule.

Le prêt automobile

Le prêt automobile est un prêt très courant dans la vie d’un ménage. Après l’immobilier, c’est le deuxième qui tient la place la plus importante. Le prêt est plus facile à obtenir que l’immobilier. Le budget familial peut, selon le montant de la voiture, supporter un prêt pour véhicule. Le prêt affecté est l’un de ces prêts pour auto. L’autre est le prêt personne, qui est plus serré en matière de remboursement. Si vous avez choisi un prêt affecté, vous devez absolument affecter le prêt vers sa vraie dépense. Pour jouir d’un prêt automobile, quelques détails sont obligatoires. La première est votre âge. Un mineur ne peut contracter un prêt. Un majeur fiché dans le FICP ne pourra le faire non plus sauf s’il effectue un rachat de crédit. Mais ce serait encore une longue démarche. L’assurance par contre est facultative. Si vous avez des doutes sur vos capacités de remboursement, vous pouvez opter pour les assurances. Elles vous couvrent au cas où vous auriez des problèmes professionnels (perte d’emploi), des problèmes financiers, ou en cas de votre décès ou invalidité. Le remboursement d’un prêt automobile est en court et moyen terme. Il va de 1 an jusqu’à 6 ou 7 ans. Mais dans la plupart du cas, la durée maximale est de 5 ans. Plus la durée s’allonge, plus les intérêts sont importants. Si vous avez les moyens, écourtez vos mensualités. Vous pourrez faire un gain mais aussi vous vous acquitterez vite de vos dettes et vous pourrez envisager d’autres acquisitions. Etant donné que la durée de vie d’une voiture est courte, vous ne devez pas payer le remboursement même après que son amortissement soit nul.

Les détails à négocier

Si vous avez un dossier en béton, vous êtes en position de force par rapport à votre prêteur. Il vous faudra donc être le plus crédible possible. Pour cela, un apport personnel est le très conseillé. Il diminue le montant à emprunter donc diminue aussi les mensualités à payer. Si vous avez moins de dettes, vous pouvez négocier sur tout le reste.

Avant de vous lancer dans la quête de la négociation, vous devez être en connaissance de cause. Faites des comparaisons sur plusieurs offres des autres banques. Vous aurez un moyen de pression pour rabaisser votre taux. Vous allez donc les mettre au courant des offres attractives des autres banques. Vous donnez des preuves chiffrées en montrant le taux effectif global (TEG) des autres institutions. Faites jouer la concurrence. Vous pouvez aussi négocier vos frais de dossiers. Ce sont les ces frais qui gonflent le remboursement. Si vous avez un bon taux d’endettement avec un apport personnel signifiant, vous pourrez obtenir un rabais sur vos frais de dossier. Il ne faut pas oublier un détail important. Il est souvent oublié mais nécessite des révisions : le remboursement anticipé. Les pénalités sont conséquentes. Même si vous n’envisagez pas une anticipation, négociez-la quand même. Bien sûr, le remboursement est à court terme mais il faut toujours prévoir d’un œil positif. Aucun détail ne doit échapper à une négociation possible.

Le prêt auto

Le crédit auto est contracté pour une durée à court terme. Le crédit servira pour financer l’achat d’une voiture pour les particuliers. Sont exclus les voitures utilisées pour des buts professionnels. Le crédit est accordé à ceux qui remplissent les conditions d’acceptation. Que ce soit les étudiants ou les travailleurs. La somme est directement versée au vendeur, en espèce ou par chèque. La loi interdit la tenue de l’argent par l’acheteur. Le prêt auto est destiné à acheter une auto et non pas à d’autres fins. C’est un crédit affecté c’est-à-dire qu’il a un but précis. Le taux est moins conséquent que le crédit non affecté ou personnel qui est un peu plus cher.

Pour obtenir un prêt automobile, le demandeur fournira le dossier de prêt. En y figurant le montant qu’il veut emprunter, la durée pour rembourser. C’est très important car c’est le client qui choisit qu’il veuille rembourser pendant telle ou telle année. Bien sûr, calculée avec le taux, la durée pourra augmenter ou diminuer selon les mensualités. Il faut aussi prendre en compte quelques détails financiers de l’emprunteur. Est-ce un étudiant ou un travailleur. Combien il gagne par mois et quelles sont ses obligations. Le montant de la voiture n’est-elle pas trop élevé par rapport à ses revenus et ses mensualités ? Pour que les banquiers soient séduits par votre candidature, vous devez bien présenter votre dossier.

Le taux d’endettement.

Le taux d’endettement est toujours là quand il s’agit de prêt. C’est l’un des premiers éléments que les banquiers veulent savoir. L’emprunteur peut lui aussi définir son taux d’endettement pour qu’il sache à l’avance ce que lui réserve la réponse de la banque. Ce taux est exprimé en pourcentage. C’est l’indice qui prouve qu’un ménage est qualifié de bon emprunteur ou non. Pour savoir le taux d’endettement d’une personne, il faut d’abord connaitre ses revenus mensuels. Le salaire est la valeur nette d’un ménage. Il faut  aussi savoir les dépenses mensuelles qui incombent à l’emprunteur. Ce sont les charges fixes  et variables (factures, loyer, alimentation, frais d’éducation,…). Si le ménage a contracté un prêt alors les mensualités à payer entrent en jeu.  Après, il faut aussi calculer le reste à vivre du ménage. Celui-ci est la différence entre le revenu et les dépenses mensuelles. C’est-à-dire que c’est le montant qui reste après déductions de toutes les charges. C’est à partir de tout cela que le calcul du taux d’endettement se fait.

Une fois connu, le résultat montrera que la personne sera ou non capable de supporter un prêt. Plus les prêts sont nombreux, plus le taux d’endettement  n’est pas satisfaisant. C’est donc en fonction de ce taux que les banquiers fixeront la durée et le montant à payer par mois. Le petit problème c’est la durée de vie d’une voiture. Les échéances ne doivent pas dépasser la durée de vie de la voiture, alors si le taux d’endettement n’est pas à la hauteur, et si les échéances sont courtes alors automatiquement les mensualités seront chères. Ce qui veut dire une difficulté financière de l’emprunteur en cas d’acceptation du prêt. Notons que plus le taux est bas plus la personne est financièrement stable.

Rapide ?

Ce qu’on veut dire par rapide c’est le temps entre la demande et l’acceptation du dossier. Le traitement de dossier ainsi que réunir les dossiers prennent du temps. Si votre voiture est hors-service et que vous en avez besoin pour votre travail ou pour la famille, comment faire ? C’est souvent le problème qui se pose. Un personne qui travaille à 30 kilomètres de chez elle a impérativement besoin d’une voiture. Alors que le temps pour passer à la banque, réunir les papiers nécessaires et choisir une voiture est mince. De plus en plus de banque accélère leur analyse de dossier car les demandeurs peuvent trouver d’autres prêteurs entre temps. Les banques proposent aux minimums 24 heures pour la validation de demande. Le problème est alors du côté de l’emprunteur. Mais à chaque problème ses solutions. Si vous êtes vraiment très pressés, faites votre demande sur internet, après quelques clics et en 24 heures vous aurez votre réponse. Les documents officiels comme les papiers d’identité suivront.

Conséquences

Le crédit rapide est avantageux pour les deux parties. Le consommateur reçoit en un temps-record le prêt qu’il souhaite acquérir et la banque augmente ses clients et ses bénéfices. La loi entre aussi en jeu pour les crédits rapides. Elle protège les clients autant que les prêteurs de crédit. La législation ne favorise ni l’un ni l’autre. Elle a été mise en place après négociation des consommateurs et des banques afin de préserver les avantages respectifs. Le service est efficace plus la rapidité.

Vous avez le choix entre déposer votre dossier à la banque en précisant que c’est une demande pour prêt rapide ou le faire en ligne. Les banques font dans la plupart du temps des offres spéciales pour les demandes en ligne. Il y a ceux qui rayent les frais de dossiers.

Il y a quand même un petit bémol sur le crédit rapide pour certaines personnes. Une voiture est toujours indispensable mais si vous êtes dans les fiches FCC et FICP, vous aurez du mal à emprunter. Ces fiches sont des fiches remplies par les banques pour dire qu’une personne est surendettée. Toutes les banques ont accès à ces fiches, donc si vous faites un emprunt chez une autre banque, elle saura que vous êtes fichés. Les personnes fichées sont interdits d’emprunts car cela ne fera qu’augmenter leur endettement. S’il vous faut impérativement une nouvelle voiture alors vous cherchez une solution auprès des courtiers et des banques. Un rachat de crédit pourra se faire pour vous acquitter des dettes sur les fiches. Après vous pourrez envisager de contracter du crédit rapide. Toutefois, ces cas sont très rares et très étudiés car la plupart du temps, soit la dette est très conséquente soit la personne est sur plusieurs fiches c’est-à-dire qu’elle est surendettée sur plusieurs prêts. Dans ce cas, pensez à un crédit rapide pour une auto est pensez à l’impossible. L’accord du crédit rapide est tel que les autres prêts « normaux ». Il faut une solvabilité acceptable et être majeure.

Existe-il ?

La concurrence entre les établissements financiers est rude. C’est la loi du plus inventif qui gagne. Pour attirer les clients, ils font des publicités et des offres exceptionnelles. Les demandeurs de crédit n’ont qu’à bien cherché pour trouver le plus attractif. Un crédit automobile pas cher est-il un mythe ? Normalement, vous payez le prix de la voiture que vous voulez acheter. La différence se trouve donc dans les frais de dossier et de remboursement anticipé mais aussi dans les intérêts. Le taux le plus bas avec une durée moyenne peut réduire le montant total à payer. Pas cher est un terme plutôt exigeant. Si vous voulez trouver le crédit le moins cher, il existe. Le prix recherché est donc le plus bas entre toutes les banques. Rien ne vaut l’inspection et la clarté dans les contrats. Vous pouvez demander à votre banque des explications et plus d’informations concernant les clauses. Si vous cherchez un crédit automobile dans une autre banque que la vôtre alors il se peut que vous bénéficiiez d’une promotion ou d’une offre spéciale pour les nouveaux. Mais il reste toujours le taux effectif global pour juger un crédit moins cher que les autres.

Quoi qu’il en soit, le mieux est de bien se renseigner sur le bon fonctionnement de la banque et de la fidélité de ses clients. Les arnaques factices existent. Sur le taux effectif global vous trouverez un prix très intéressant mais dans les clauses du contrat, certaines actions venant de la part de l’emprunteur engendrent des frais supplémentaires.

Où le trouver

Si vous êtes de la vieille école et que vous aimez les visites des banques, alors vous trouverez le plus intéressant par TEG qui figurera dans le contrat que la banque vous enverra. Vous ferez le tri décroissant et vous retiendrez le moins cher. Pour cette option, votre choix sera limité par le temps et l’étendue de la surface à visiter et le nombre de banques à voir.

Pour ce qui préfère tout chercher de chez eux ou de leur bureau, l’internet est la première porte. Vous accédez au comparatif de crédit automobile. Vous aurez une centaine de banques et d’institutions financières à votre portée. Vous comparez toutes les offres intéressantes. C’est rapide et très efficace. La comparaison ne se fera qu’en quelques clics. L’avantage pour cette option est que lors de la simulation, vous choisissez le montant du prêt, la durée que vous voulez avec le taux déjà fixé. Vous saurez tout de suite les mensualités que vous devrez payer. Si le résultat vous satisfait, vous faites votre souscription sur le web. Après le formulaire rempli, vous acceptez l’envoi. On vous demandera si vous voulez la réponse sur e-mail ou courriel ou autres selon les banques. En recevant votre dossier, vous avez aussi le droit de rétracter. Un contrat rempli sur internet a la même signification et le même droit qu’un contrat manuscrit rempli à la banque.

Mais que ce soit un contrat en version électronique ou en version manuscrite, il faut toujours être méfiant car un crédit trop bas nécessite des explications pour ne pas avoir de mauvaises surprises au moment du remboursement.

Les modalités

Quand on est étudiant, on a autant de charges et de besoins que les adultes. Plusieurs prêts sont accordés aux étudiants : pour la scolarité, les matériels nécessaires et de nos jours les voitures. Les revenus des étudiants sont minces alors pourront-ils s’acheter une voiture ?

Le prêt étudiant donne accès à des achats de consommation. Les étudiants reçoivent des avantages par rapport à leurs revenus d’étudiant. En général la somme et de 500 euros. C’est donc en fonction de cette somme que les banques organisent les modalités de paiement du prêt auto. Le taux est très intéressant, certaines banques proposent un taux de 3 %. Les autres un peu plus que cela. Un autre avantage est le paiement. Les étudiants ne commenceront donc pas à rembourser que s’ils auront un travail après leurs études. Ils n’auront donc pas à se soucier de leurs petits budgets qui serviront aussi dans leurs quotidiens.

Emprunter un prêt étudiant implique que plus tard, l’étudiant sera leur client. Puisque le paiement ne se fera qu’après les études, il faut se méfier des chiffres. Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous que le montant de votre prêt ne soit pas exorbitant. C’est-à-dire que le montant du prêt ajoutant les frais et les intérêts doivent être dans vos champs d’application le plus moyen.  Si à la fin vous devez à la banque une somme de 75 000 euros alors ce n’est pas  la peine d’emprunter. Tout se résidera dans le futur. Ne vous fiez pas au présent, pensez au futur. Pour bénéficier de l’emprunt étudiant, vous devez fournir une pièce justificative mentionnant que vous êtes étudiant dans telle ou telle université.

Le prix

Un plafond limite la somme empruntée pour chaque institution financière. Les unes prêtent jusqu’à 30 000 euros. Le montant est fixé selon le prix de la voiture que l’étudiant voudra se procurer. Le montant est encore net de tous les frais et complémentaires. Si les frais des dossiers sont gratuits, il restera les intérêts. Le premier chiffre qu’il faut connaitre est le taux effectif global. C’est la somme que la banque inscrite dans le contrat. Tous les détails de ce qu’il faut payer sont compris dans ce résultat. Il sert aussi de comparaison entre les banques. Les autres frais supplémentaires ne sont pas obligatoirement calculés avec ce taux. Le taux d’emprunt est défini selon la durée et le montant du prêt. Le remboursement s’effectuera selon les termes du contrat mais le 33 % du revenu ne doit pas être dépassé. S’il y a remboursement anticipé alors des frais de pénalité seront versés. Mais il faut savoir qu’il y a des banques qui ne pénalisent pas l’anticipation.

L’étudiant a aussi le choix de payer d’abord les intérêts pendant ses études et de payer les mensualités du capital quand il travaillera. C’est la franchise partielle. La franchise totale est le paiement de toute la somme dû après les études. Faites attention car une franchise diminue la durée de remboursement et parallèlement augmente les mensualités à payer. La loi sur la durée de rétractation est aussi valable pour les contrats de prêt automobile pour les étudiants.

Le crédit à la consommation

Le crédit automobile est classé dans le crédit à la consommation. Ce n’est pas un prêt comme l’immobilier mais le prêt consiste à financer l’achat à la consommation. Le prêt personnel pour auto est parmi la consommation. Le crédit vient des établissements de crédit. Le crédit à la consommation est plafonné et doit respecter la somme. Ce crédit est accordé pour les particuliers pour des achats non immobiliers. Le crédit automobile est très demandé car acheté une auto de ses propres moyens est impensable. Alors qu’une voiture est indispensable. Comme tous les prêts, celui de la consommation est remboursé par des échéances mensuelles sur une durée minimale de 1 an.

Le consommateur (emprunteur) est une personne physique qui dépensera son prêt pour un achat de bien meuble et non pour un but professionnel. Il peut faire appel à un intermédiaire pour conclure son achat.

Le prêt affecté

Le prêt affecté est l’une des caractéristiques du crédit à la consommation. Si vous faites un prêt affecté, l’acte ne sera en vigueur que si le bien ou le service acheté est acquis. Si vous n’avez pas vos clés de voiture en main, vous n’êtes pas engagés à verser le moindre sou. Dans ce genre de crédit, le consommateur doit respecter le but du prêt c’est-à-dire que la destination de l’argent emprunté ne doit pas changer. Si au départ vous vouliez une voiture, une voiture ce sera.  Une autre particularité du prêt affecté est que la somme empruntée ne passe pas dans les mains de l’acheteur. Au moment de l’acquisition, l’argent est directement versé au vendeur. Un revirement de la destination de la somme sera difficile. Précisons que la durée de remboursement du prêt ne doit en aucun cas dépasser la durée de vie du bien acheté. On a vu auparavant que le paiement du remboursement ne se fera qu’à la livraison de l’achat. Si le vendeur et l’acheteur ne se mettent pas en accord sur le prix de vente, l’achat sera annulé. Si cela arrive, le prêt le sera aussi. Un litige peut arriver après vente du bien. Si les deux parties se mettent d’accord d’annuler la vente, le vendeur remettra la totalité de l’argent à la banque tandis que la banque rembourse les mensualités déjà payées par l’emprunteur.

Le contrat de crédit automobile

Ce contrat est comme les autres contrats  de crédit. Les modalités sont propres au crédit. Les mensualités ne dépassent pas la durée de vie de la voiture. Le contrat comportera les dossiers nécessaires. Le plus important c’est la capacité de remboursement de l’emprunteur. Etant donné que la durée des échéances ne s’étale pas sur des années et des années, les mensualités seront un peu plus élevées. Le contrat comporte le montant emprunté, la durée de remboursement, la somme d’une mensualité, le taux effectif global et l’objet qui justifie l’emprunt. Les deux parties sont les signataires du contrat de prêt automobile. Quoi qu’il en soit, le prêt automobile peut acheter une voiture neuve mais aussi une voiture occasion. La loi ne différencie pas l’achat sur ces deux qualités.

La crise a fortement frappé le secteur automobile. En effet, plusieurs grands constructeurs comme Général Motors, Porsche… ont été mis en faillite en fin 2008. Les autres constructeurs pour faire face à cette difficulté, proposent des voitures de moins en moins chers, inférieurs à 10 000 euros, pour conquérir les acheteurs. Malgré tout, certains constructeurs ne prévoient la reprise du marché qu’en 2011. Cependant, grâce aux logiciels de simulation prêt voiture proposés en ligne qui connaissent un grand succès actuellement, la reprise peut être plutôt que prévue. En effet, avec près de 76% des français qui achètent leur voiture à crédit, cette innovation va encore rapprocher les établissements à crédit de ces milliers de consommateurs.

Comme la peur du surendettement survole en ce moment sur les particuliers, la simulation prêt voiture va leur permettre de déterminer leur capacité d’emprunter. D’après la loi, le taux d’endettement légal ne doit pas dépasser le tiers des revenus d’une personne, soit 33%. Et ce logiciel aide à bien cerner la situation du demandeur durant l’emprunt : à définir les mensualités, le taux d’intérêt et la durée appliqué pour le crédit auto souscrit.

A la différence de crédits immobiliers dont chaque frais est déterminé séparément, pour un crédit auto, comme il peut se définir comme un crédit à la consommation pour le prêt moins de 21 500 euros, les frais obligatoires (le taux d’intérêt, les frais de dossiers et les primes d’assurances) sont habituellement englobés dans un TEG ou taux d’effectif global. La simulation prêt voiture dévoile un des éléments constitutifs du TEG comme le coût des frais de dossiers ainsi que le coût total du crédit. Connaître ces éléments s’avère être utile si le demandeur veut négocier le taux d’intérêt.

La simulation prêt voiture aussi peut être utile pour recueillir le plus d’offres possibles. Avec près d’une centaine de sociétés spécialisées et d’établissements à crédit qui sont en concurrence à ce créneau, le demandeur se trouve dans l’embarras de choix pour contracter un crédit auto. Mais d’un autre coté, il n’aura pas la possibilité et surtout l’envie de découvrir les offres de tous ces établissements. Grâce au logiciel de simulation prêt automobile, qui jouera cette fois le rôle de comparateur web, le souscripteur découvrira les offres des partenaires du site où il a fait la simulation. Cette opération ne peut être réalisée que sur le site des compagnies de courtage en ligne.

Donc, la simulation prêt voiture est un outil décisionnel très pratique et incontestablement très facile à utiliser car il suffit de rentrer les données pour effectuer la simulation et de cliquer sur « ok ou simulez ». Tous les calculs mathématiques, c’est le logiciel qui s’en occupera. Le demandeur aura la réponse en quelques secondes. De plus, elle est proposée gratuitement en ligne, sans aucun engagement en retour pour l’internaute.

Une nouvelle innovation va voir le jour dans l’avenir prochain qui va unir le web et le vocal. En effet, de plus en plus de demandeurs de crédit préfèrent utiliser la simulation en ligne pour trouver les offres, cependant la majorité préfère encore conclure la transaction par téléphone et non pas par l’envoi d’une demande en ligne. Et cette nouveauté intègrera en ligne un agent virtuel qui répondra aux questions des souscripteurs ou les renvoie aux responsables plus appropriés à les répondre.